互联网保险营销机遇-互联网保险营销策略

互联网保险行业发展前景到底怎么

互联网保险在各国均获得快速发告磨展，互联网成为被消费者接受度很高的保险销售渠道。那么互联网保险发展情况和前景究竟是怎样的呢?

一、互联网保险在我国的发展前景

互联网对保险业的影响可以渗透在产品开发、销售、承保、理赔、服务、后援、风控各个环节。互联网保险在我国的发展主要体现在经营主体和渠道建设、互联网销售保费规模、产品竞争等方面。

1、互联网保险渠道趋向多元化

目前国内保险公司的互联网销售渠道有三种不同的建设方式。一是自建网络平台互联网渠道保费规模大幅提升;二是与专业第三方保险销售网站合作，由保险代理、经纪等提供的保险服务;三是与电商平台合作。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

2、互联网渠道保费规模大幅提升

保险信息搜索成本的降低、竞争的加剧能够提高保险密度。互联橡友搭网保险拓宽了居民投资渠道，是保障和改善民生的重要工具，促进了保险行业的改革。互联网保险提高了便捷性和满意度，大大降低了保险企业的人力成本和运营支出。

二、互联网保险对保险行业的影响

1、销售渠道结构改变

保险行业传统营销渠道包括直销、银行代理、电话销售等，在增长上面临空间的有限性和成本相对高企等问题，而互联网渠道拓展了营销的宽度。基于“云”的平台不仅降低了前端成本，而且减少了持续的基础设施投资，进而带来规模持续增加的潜在客户群体。

2、嵌入场景的产品和服务创新

基于互联网系统的嵌入消费场景的创新，通过供给创造需求，以此唤醒大众投保意识，从“知道要买”到“有得可买”，再到“买得起”，且购买之后的支付、理赔等环节衔接顺畅，体验良好。较有代表性的产品创新包括退货险、微互助等，险种发展呈现出多样化趋势。

中国保险市场的梁拿上升空间是巨大的，互联网时代，仅仅依靠一方的力量永远是局限的，开放和共享是共赢的前提。

互联网保险市场机会

参考《中国互联网保险行业市场前瞻与亩虚档投资规划分析报告》显示，2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，2014年底有85家保险公司开展了互联网保险，比上年增加了26家，其中，中资公司58家，外资27家，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至2014年的4.2%;对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比2013年提高8.2个百分点。2011年至2014年间，互联网渠道保费规模提升了26倍，已经成为拉动保费增长的一个重要因素。

互联网保险虽然保持着高速发展，但其在整个保险市场中所占的比重还很低，不足3%，这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距。2013年，互联网保险规模约占原保险保费收入的1.7%，但年均202%的增长率较为可誉姿观，经过一段时间的消费者意识教育和市场培育之后，市场体量将大规模增长，市场主体也会有迅乱所增加。

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互联网将如何改变保险业

导语：互联网保险描绘了客户与保险企业之间的新关系，在给保险业传统客户服务、产品开发和渠道销售带来挑战和机遇的同时，深刻改变了保险业发展的生态环境。传统保险企业必须积极主动改造和创新运营与服务流程，以适应新的保险业发展生态。

2011年以来，国内互联网保险市场发展轮廓伴随着互联网金融的快速发展而日渐清晰。互联网与生俱来的“开放、平等、互助、共享”基因促成了网络与保险的融合。特别是大数据、云计算、移动互联、网络安全等新技术的创新应用，使得互联网成本低、便捷性强、效率高等优势更加出彩。互联网保险已经成为进一步推动保险市场发展的重要引擎。互联网保险市场蕴含的巨大潜力，也使其未来发展被业内外所看好。

中国保监会披露的数据显示，2011～2014年，国内开展互联网保险业务的保险企业数量快速增长，每年增加约20余家，从28家增加至85家。其中，中资公司58家，外资公司27家。保费收入已实现858.9亿元，同比增速近200%，高于国内同期电子商务平台交易。

现状：重要的新渠道业务

为互联网经济发展提供风险保障

近年来，国内电子商务平台交易日趋活跃，线上交易的便捷性促进了互联网经济的快速发展，也催生了新的交易行为。相对于实体店面对面的交易，线上交易不确定性的发生概率更高，从而激发了巨大的风险保障和管理需求。而互联网保险筑起了防范风险屏障，支持了互联网经济快速发展。

例如，网络促销购物期间交易量陡增，网上卖家和买家都面临风险。卖家面临退货发生时的退货运费由谁承担等问题，买家面临卖家的信用风险等问题。近年来兴起的“双11”网购促销节日，每位商户平均退货率为25%，个别商户退货率已突破40%。谁来承担退货费用，是买卖双方争议的主要焦点。退货费用险的推出，有效解决了买家购物的后顾之忧。与此同时，卖家的低价利陵纳诱、虚假宣传、信息欺骗等信用风险，以及风险发生后设置障碍、推诿拖延、退换困难等问题，着实令很多买家头疼。信用保险就是针对卖家信用风险应运而生的险种。该险种在保障消费者权益的同时，释放了商户信用保证资金压力。

类似产品还有很多，如快递延误险、货到付款拒签险，个人账户安全险、手机碎屏险等，这些产品契合了互联网消费经济碎片化、小金额、大规模、高频次的特点，依托互联网平台，服务大众经济，很快被市场接受并迅速形成规模。

促进保险企业转型发展结构升级

一是新型技术的兴起运用推动整个社会加速走向数字化。互联网保险描绘了客户与保险企业之间的新关系，在给保险业传统客户服务、产品开发和渠道销售带来挑战和机遇的同时，深刻改变了保险业发展的生态环境。目前，保险市场竞争已经非常激烈，部分传统保险业务增速放缓，传统销售渠道业务增长乏力。随着生存环境日趋网络化，传统保险企业意识到必须积极主动改造和创新运营与服务流程，改善服务能力，提升管理水平，推动企业转型升级，以适应新的保险业发展生态。

二是互联网保险成为保险企业重要的新渠道业务。保险企业主动运用新技术创新产品和完善经营模式，通过自建、合建或与第三方电子商务平台开展合作等多种方式，在互联网专业化经营道路上努力前行。中国保监会数据显示，截至2014年底，互联网保险占行业总保费比例由2013年的1.7%上升至4.2%，对行业保费增长贡献率接近20%。特别是新进入保险行业的中小型保险公司借互联网实现了快速发展，其人身保险82%的保费收入来自互联网保险。

趋势：改变保险企业商业模式

随着新技术发展和应用成本的降低，作为数字化社会最重要的基础设施，互联网及其相关技术正在快速普及，并已经渗透到生产生活的方方面面，包括信息技术、数据技术、移动互联技术、云计算简腊技术和网络安全技术等在内的新技术，正在重构经济社会生活方式，网络化生存将成为未来趋势。

新技术改变企业与客户的沟通联络方式，推动保险企业市场拓展能力和客户消费体验同步提升

对“触网”企业来说，流量是关键。客户流量将从点式接触向面式接触转变，从链条式传播向网络式传播转变，从线下个体接触向线上海量客户转变。在单纯依靠实体网点和营销人员的销售模式中，销售终端的客户接触是有限的。销售终端植入互联网平台或场景中，在网络平台和终端接触到海量客户，将扩大客户接触范围，提高传播速度。

客户体验也从过去被动式接受向主动式购买转变，从干扰型销售向场景型尺咐没营销转变，从介入式销售向植入式营销转变。在传统的线下个人营销模式中，代理人基于利益强势推销，客户体验消极。但在互联网保险销售模式下，保险销售植入消费者生活场景，使消费者在网络场景中适时接受风险提示并激发投保意愿，客户沟通从单向反馈向双向互动转变，从受时间空间限制向全天候、全景式转变，从而提高沟通效率，改善客户体验。

而保险企业利用智能终端、互联网和智能电脑技术，构建全天候响应系统，打破客户沟通时空限制，实现双向智能无时空限制的沟通交流，亦将有效提升客户体验，改善行业形象，增强客户黏性。

新技术提升保险企业数据采集和挖掘能力，对市场需求快速作出反应，实现产品设计的定制化和个性化

大数据时代，运用信息技术手段加强保险企业经营管理数据的采集，可以建立起标准化、系统性的数据仓库。在大数定律基础上，通过挖掘、整理、分析和应用，可以推进产品向“以客户为中心”转型。

具体来说，综合大数定律、大数据、互联网和移动互联技术，产品推送将向更加契合客户保险需求，实现保险产品推送实时化、场景化，针对性和成功率不断提高。通过实时化的产品推送，还可以满足客户碎片化、多样化的需求，特别是基于海量数据的积累和分析，有助保险企业切入客户日常生活场景，向客户推送相应产品。基于客户特定消费场景下衍生出某种风险管理需求时，及时应景的保险产品推送可以大大提高产品销售成功率。

同时，消费者在收入水平、风险偏好和风险承受能力等方面的差异，决定了其风险保障需求的个性化，传统的标准化保单很难满足。通过自主化的投保购买方式，可以满足客户个性化保障需求，使客户“主动”消费感受增强。产品定价的科学化、个性化、精细化，也有效提升了客户满意度。大数据运用下的产品费率厘定则更加精细化，尤其是移动互联等技术的普及推广，使得特性数据可以运用到产品动态定价中。

新技术正在提升保险企业风险管理能力，实现风险管理远程化、实时化和智能化

新技术运用在远程化方面，将实现远程核保、核赔和风险监控，可以突破空间时间限制，有效提高工作效率。主要是移动互联技术运用可以突破时空限制，快速掌握风险发生状况，有效提高效率、降低成本、方便客户。同时，移动互联技术应用可以真正实现全天候风险监控和预警，实时为客户提供服务，提醒客户及时采取灾害预防措施，最大限度降低灾害事故可能导致的损失，既保护了客户利益，也降低了保险企业经营成本。顺应智能化技术发展趋势，保险企业可以进一步加强对大数据的运用，逐步提升工作智能化水平，有效地降成本、提效率。

方向：向“以客户为中心”转型

“互联网+”时代，保险企业需要紧紧抓住“以客户为中心”主线，倾听客户心声，深入挖掘用户需求，不断提升产品满意度。保护好客户信息资料，维护好客户合法权益，珍视客户对保险企业的信任。同时，保险企业互联网保险业务创新必须要在监管边界以内。

产品服务的设计要以客户需求为切入点

传统保险产品和服务的标准化开发模式无法满足客户多样化、个性化和定制化需求，这也成为传统保险销售模式无法提供良好客户体验的主要原因之一。大数据、互联网、移动互联等技术的综合运用，为保险企业提供了采集、挖掘、分析客户数据的工具和平台，为实现碎片化、个性化的客户需求提供了有力支持。保险企业要充分发挥技术优势，以跨界视野谋划，从细化客户需求入手，着力专业化，突出差异化。充分掌握客户市场需求，分析客户行为变化，把产品开发的定制化和个性化建立在细分客户需求、着力提升客户满意度的基础之上。细化后的保险需求要通过费率分解进行对应，以便客户进行个性化选择。保险产品创新设计在由“产品导向”向“需求导向”转变方向上要更进一步，不断提高产品的便捷化，产品合同条款的简约化、通俗化、亲民化。将互联网思维融入产品设计，能够以网络化语言和表现形式向客户展示产品简介、合同条款、购买流程和服务衔接等内容。

切实保护好客户个人信息

互联网保险高度依赖网络信息系统，对系统运营维护、授权管理、硬件保护、软件运行、数据加密、灾备管理等多个方面提出了很高要求。客户购买产品的过程，也是客户个人信息向保险企业传递的过程，数据公开和客户隐私安全的矛盾相伴而生。保险企业要不断完善保险交易认证过程和用户身份认证，具备有效的技术手段保证数据库、数据传输的安全，加强数据备份。尽管数据公开共享是大数据时代的重要特征，但数据具有的资产性特征仍需要对客户个人利益进行保护。互联网保险信息系统与内外部诸多系统对接时，因销售支付等业务交易行为存在的数据交换，会面临黑客攻击、病毒入侵、系统拒绝服务等各种可能的风险。保险企业在跨界对接交通管理、社会保障、健康医疗、征信体系等领域时，要充分评估网络安全和个人隐私保护。

在监管制度体系内创新发展

产品创新能力决定了保险企业在互联网道路上能够走多远。创新需要企业具有快速洞察互联网全局的视野，需要快速调整精算思路和风控理念，需要不断自我挑战产品研发和业务运营体系。但是，保险企业也要时时牢记，创新要坚守底线思维。保险企业要在监管体系不断完善的过程中，加强自律管理，加强发展过程中的自我完善和自我保护。尽管处于发展起步阶段的互联网保险需要一个相对宽松的发展环境，但互联网保险发展过程中出现的侵害消费者利益、中小保险企业表现出的较弱的风险承受能力、传统销售渠道和网络销售渠道之间的竞争等诸多问题，决定了互联网保险创新发展仍然需要在持鼓励包容态度的监管体系下完成。互联网保险企业要适应在公开透明的环境下生存发展，加强信息披露，切实认真落实信息披露要求，实现以外部监管促经营管理水平提升。杜绝销售误导，切实保障消费者的知情权、选择权和合法权益。

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互联网保险是机会还是陷阱？

过去的两年，是金融产业风云突变的两年。2013 年，余额宝将历史带入了互联网金融的时代；同年，P2P 同样将历史带入了互联网信贷的时代；再紧接着，互联网证券、互联网征信、互联网理财等，各种“互联网+”的模式遍地开花??可就在这样一个风云突变的小时代，保险，作为金融产业中重要的支柱之一，却一直表现的不温不火。难道可以将各种猪吹上天的互联网的风，却吹不动保险这一块顽石吗？\x0d\x0a\x0d\x0a一、中国保险行业的四大痼疾\x0d\x0a\x0d\x0a在讲述中国的互联网保险之前，就不得不分析一下中国的保险行业的现状。在经历了过去 15 年产品创新、渠道创新两轮驱动下，中国保险行业（产险和寿险）的粗放增长开始变得温和起来。在如今这个时点客观回望，毫不客气地说，发展至今，中国保险行业仍面临四大痼疾。\x0d\x0a\x0d\x0a1. 保险意识依然薄弱\x0d\x0a我猜正在读此文的国人们均应受过不错的教孙桐枣育，但大家问问自己和周围的人，有几个人主动在中国购买过保险产品？如果买过，买过多少？相比欧美日等成熟国家，纵使今天，中国人民群众的保险认识、保险意识仍然较为初步，远未成熟。\x0d\x0a\x0d\x0a以寿险深度为例（总寿险保费相对于 GDP 的比），中国大陆的寿险深度大概是不到2%，而同比香港地区是 11%，台湾地区是 15%，即使印度也有3%。另外从人均保单来看，相比欧美人均最高可达 5 张以上保单而言，中国人均保单不足 1 张。尽管近几年来大家对保险的意识越发强烈，但总体来说中国的广大人民群众对保险的认识仍然以被动推式为主，而非主动拉式。意识薄弱是目前整个行业最深层的痼疾。\x0d\x0a\x0d\x0a2. 渠道过于强势\x0d\x0a**何为渠道？渠道是卖的途径，请注意，这里是“卖”而非“买”。大凡消费者有主动意愿购买的，渠道费用最终都会被挤薄或者被颠覆；但对“卖”的行当，却会变做“渠道为王”。但可惜，保险属于后者。“场景”是从互联网领域借用来的最合适的描述保险渠道的词。\x0d\x0a\x0d\x0a由于痼疾 1 的存在，国人买保险，一定是被动推式的，也就是说买保险一定伴随着具体的场景：只有在医院看到生老病死，才会萌生买寿险健康险类的想法；只有在机场看到航班坠毁的噩耗，才会萌生买航意险则拆的想法；只有在期盼淘宝寄货的时候，才会萌生买退货险的想法。场景论导致了保费成本里渠道费用的强势。\x0d\x0a\x0d\x0a以航意险为例，大家在机场或者携程去哪儿买到的航意险里 90% 以上都是渠道费用。于此同时，为了卖掉保险产品，保险公司们也不得不雇佣了 250 万的代理员满地跑，苦口婆心的推销产品，这些费用最终不得已都摊销到了保费上。甚至保险公司发展到今天，渠道的强势使得组织架构也围绕着渠道建立，这使得传统保险公司颠覆渠道又难上加难。\x0d\x0a\x0d\x0a不过这一点其实是保险行业里一直无可奈何的悖论。你可以不在机场买贵的航意险，可是不在机轮答场又有谁会想起买航意险呢？近些日子有不少互联网保险的创业企业提出颠覆保险、颠覆保险黑心渠道的口号，从原理上讲这符合互联网精神，说的也是实话；但这里保险公司也是一半被冤枉的，因为这也并不完全是保险公司的过错。其实这里有一个有意思的推演，当这些互联网保险企业真的垄断了流量，他们会不会自己也演变成一种渠道？这好比早年刚刚起步的旅游门户网站，廉价保险似乎是一种获客与增值服务，但有一天若真变成了携程和去哪，这渠道的费用赚还是不赚？\x0d\x0a\x0d\x0a3. 产品同质化严重\x0d\x0a注意这里用的是同质化严重，而没有说产品匮乏。其实中国保险行业从来不缺保险产品种类（甚至很多奇奇怪怪的险种也能，也只有在中国被发明出来，保监会不鼓励，这里也就不细说了），翻开大凡一个保险公司的产品本，都有成百上千上万的品类，而问题在于绝大部分人，包括很多保险从业人员，都看不懂这些产品，也挑不出来恰好适合消费者需求的产品，不多，也不少。\x0d\x0a\x0d\x0a这其实也不能全怪保险公司，其实目前相当一部分消费者是把保险当作理财产品来看的，这就是为什么中国从险种上看，80% 以上的险种都是分红险，传统保障型险种不到 10%。保险公司也要卖保费生存，这就逼着保险公司挖空心思的琢磨推介保险的理财属性。不过近些年这个已经大为改观，到处都能听到“保险回归保障本源”的反思了。\x0d\x0a\x0d\x0a同质化的另外一个层面是监管对费率的管制。以车险为例，在中国，不同的种的人开同种的车，保费是一样的，不同保险公司卖的产品价格也大致差不多。所以导致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服务来获客、留客，进而逼着保险公司都变成了销售公司、服务公司。所以，消费者、保险公司、监管几方盘根错节的融成了今天中国保险产品复杂的现状。\x0d\x0a\x0d\x0a4. 从业人员综合素质不高\x0d\x0a在西方，特别是以美国为例，保险销售员是很高大上的行业。因为美国搞的是综合销售，而保险本来就是个人金融投资资产里的重要又复杂的环节，所以只有高端的金融人才才可以从投资组合的角度为消费者提供量身订做的综合产品推介，这也是为什么美国的保险销售员都是大学生，而且都是成绩优异的大学生。但中国似乎完全相反。不知从什么时候开始，卖保险的似乎成了贬义词。\x0d\x0a\x0d\x0a而的确客观来看，目前市场上大部分的保险代理人都是大妈。大妈卖保险本来没什么，但问题出在中国有句古话，叫“物以类聚，人以群分”。所以按此理论，被大妈卖的人一般也是大妈?那所谓的有保险意识的白领、金领，他们的保险找谁来卖呢？\x0d\x0a\x0d\x0a这造成了中国保险市场有一个有趣的现状——有保险意识的人发现好像不知道哪里买保险；而不相信保险的人家总有人推销保险。不过近年来也西学东渐，国内大的保险公司都意识到这个问题，开始试水高端保险销售团队了，这里不赘述。这也客观上给互联网保险一个可能的契机。\x0d\x0a\x0d\x0a二、互联网保险面临的四大挑战\x0d\x0a\x0d\x0a开篇其实点了一个题：互联网+的模式层出不穷，为什么互联网保险一直不温不火。有了I的铺垫，第 II 部分可以回答这个问题了。其实不是不温不火，而是每次火起来都被扑灭，以失败告终，而且至少有三波了。所以这里要说说为什么互联网保险总没搞起来的四大挑战。\x0d\x0a\x0d\x0a1. 保险的非标准化\x0d\x0aP2P 为什么能爆发，很大一个原因是信贷/理财产品的标准化。对于投资人来说，绝大部分人只关心产品的回报和期限，而并不关注这些 P2P 和宝宝的投资标的。理论上讲，风险和收益总是成正比的，所以原理上 P2P 产品的定价应该是蕴含了风险估值的（至于目前国内的 P2P 平台是否正确的定价了风险这是另外一个问题），而只有标准化的产品才适合互联网销售的。\x0d\x0a\x0d\x0a但保险不一样，保险是非标准化的。特别是寿险产品，当消费者面对几页或者几十页的产品说明书时，没有人敢说能完全看的懂。这里引出了保险的一个根本特性：寿险产品的非标性导致了人的重要作用，而消费者真正购买的触发点只会有两个—— 要么是“场景”，要么是信任。这便是为什么几番互联网保险的尝试后，大家发现直接在网上卖传统寿险产品是行不通的，所以有了中间路线——要么卖财险（航意、车等），要么把代理人搬到线上。那么互联网上是否有适合的寿险产品？这是后话。\x0d\x0a\x0d\x0a2. 保险的“场景”问题\x0d\x0a这一点在前文已经描述了。但这里引申出互联网保险的第二个挑战。保险的场景是广泛的，既有线下、又有线上——医院、机场、幼儿园、电商?线上的场景可以变成互联网保险内生的渠道，但线下的呢？既然说保险产品是顺人性的，那线下的场景能不能一定搬到线上呢？\x0d\x0a\x0d\x0a3. 保险互联网化离不开保险公司\x0d\x0a同样参比 P2P。P2P 能够爆发其实有关键的一点，经常被大家忽略，就是 P2P 和银行的关系。P2P 两端，无论是标的还是投资人，从本质上是可以脱离银行的。脱离银行的直接好处，是摆脱了监管从而可以野蛮生长，因为金融的监管从本质上一定是风险相恶的，这也是为什么 1 年之内冒出 2000 家 P2P 的重要原因。而保险不然。保险产品卖出去只是第一步。\x0d\x0a\x0d\x0a后面还有承保、赔付、投资等一大堆后续工作，这一切都离不开保险保险公司；更主要的是，按照现行监管，只要收取保费，那么保费就要一定放在保险公司牌照下。这就意味着互联网保险从内生上便无法摆脱保险公司的魔爪，一定要与保险公司伴生。有金融监管的剑悬着，又是保险这种对风险极为谨慎的重剑，这与强调颠覆与解放的互联网思维本身就是向左。除非自己变成一家纯粹的互联网保险公司，互联网化谈何容易，这也是后话。\x0d\x0a\x0d\x0a4. 保险的逆向选择问题\x0d\x0a说明这个问题，要说说保险赚钱的一个重要本质。最原始的保险形态赚的是概率的钱，也就是所谓的死差，后来才有了所谓的利差和费差。也就是说承保群体必须足够大才能满足大数法则，才可以让不出事的人的钱补给出事的人和保险公司。\x0d\x0a\x0d\x0a从邪恶的角度看，保险最喜欢的群体，应该是那些被动说服的被危言耸听的群体，因为他们出险的概率不高；而最不喜欢的群体一定是那些主动要买保险的人，一般不整天出差飞来飞去的人怎么会主动想到买航意险？所以这里推演出了互联网保险的另一个重要悖论：互联网渠道跳过了人做中介，意味着消费者一定是主动购买，而主动购买的群体很可能是出险概率偏高的，而出现概率偏高的群体很可能是赚不到钱的。所以互联网保险的隐型定向群体恐怕就是不赚钱的群体。\x0d\x0a\x0d\x0a三、互联网保险的七大趋势\x0d\x0a\x0d\x0a尽管保险行业有自身痼疾，尽管互联网保险有避不开的挑战，但商业模式的不断演进的步伐我们倒是坚信一定是不可逆的，尽管这一演进必然也是螺旋式的曲折上升。按照互联网金融的演进路径，作者认为互联网保险可能也会按照渠道创新—产品创新—模式创新三步的规则进化，但由于消费者已经被互联网金融过分的教育过了，所以恐怕这三步的步伐会紧凑很多。未来已来。在当前时点，我们或许可以看到互联网保险的七大发展方向，有的早些，有的晚些；有的颠覆性，有的微创新。\x0d\x0a\x0d\x0a1. 保险价值链分拆与细化\x0d\x0a目前的保险公司从获客、承保、理赔、投资通吃。但理论上讲，其实获客、理赔、投资都可能出现细分玩家。保险公司不可替代的部分是资产负债表的承载体。所以保险公司并不一定是产品开发、获客、理赔、投资的最强玩家，至少不是唯一玩家。所以未来不排除整个保险的价值链会出现分拆与细分。这一点在美国已经出现了趋势。谷歌和亚马逊逐步承担起了渠道和营销的智能，而风险管理和理赔都出现了非保险公司的新型玩家（Verisk、Guidewired 等）。\x0d\x0a\x0d\x0a2. 基于大数据与人工智能的精算定价\x0d\x0a作为金融机构，保险最为核心的地方，就是对风险的定价。目前保险产品的定价都是基于传统的定价理论和模型（目前中国寿险很多产品的定价仍基于上世纪制定的死亡表）。伴随大数据与人工智能的发展，相信保险定价一定会出现颠覆性的变革，实现对各种风险更为精准、自我学习、动态的定价。就保险本质，死差是侠义的保险最核心的盈利模式。所以谁能更精确的定价风险，谁能赚的更多。\x0d\x0a\x0d\x0a但科技的进步向来都是双刃剑。对于大数据对风险的精准定价其实保险业内存在争议。简单的说，保险是要大数法则才能转起来的，也就是说总要把出险概率高和低的人放在一起，才能赚大数的钱。假设未来大数据发展到极致，可以精准的定义每个个体的差异化的风险，那保险最后赚的是谁的钱？这里不展开讨论了。\x0d\x0a\x0d\x0a3. 基于个体的定制化定价\x0d\x0a围绕保险产品，如前文所述，目前市场上基本同类产品的定价都差不多（比如以车险为例）。伴随第二点的深入，以后必然会出现差异化的定价、差异化的产品以致差异化的分工。比如，做 VC 的 30 岁女开红色的跑车，在保险公司A的车险可能是 100 元；但在保险公司B可能只有 50 元。也就是说，伴随着费率的市场化，未来会就产品和人群一定会出现专业细分的保险公司。\x0d\x0a\x0d\x0a4. 基于云+端的远程信息获取、处理、定价系统\x0d\x0a以车险为例，通过创新的车联网技术，使得车况、路况、驾驶员习惯都能得以实时捕捉与分析，进而得到更为精准的定价和更为迅捷高效的查勘定损。再以寿险为例，结合可穿戴设备，可以对用户的体征进行更为精准的采集，进而实现饮食、行为的推荐，达到对保费的重新定价。事实上，目前已经有些财险和寿险公司开始了这方面的尝试。\x0d\x0a\x0d\x0a5. 无缝的数字化中后台与大数据的变现\x0d\x0a保险公司内部转型与变革的必然趋势。中国目前大部分的传统保险公司在中后台管理和自身数据的分析处理上仍以手工、静态为主，自动化程度仍有进一步提升空间。因此服务于保险公司的创新、易用的数字化手段依然看好。\x0d\x0a\x0d\x0a6. 基于互联网场景的险种\x0d\x0a如前文叙述，保险的销售一定伴随着场景。传统的保险产品是由传统的线下场景伴生出来的。伴随着互联网的不断普及，无论在产品、需求、客群等方面均出现新的“线上场景”，比如虚拟生活与虚拟资产、简单明了的专项重疾险、适合家庭群体特征的捆绑险、赔付灵活（日缴月缴）的意外险等。\x0d\x0a\x0d\x0a这些险种很大程度上伴随着互联网现象会出现短平快的需求。而传统保险公司在产品开发、报备上大船难掉头，很难满足这一快速创新、快速迭代的要求，这客观上给了初创互联网保险公司的窗口与机会。但从长期来看，同业与互联网巨头的介入也必然使这一领域竞争愈发惨烈。\x0d\x0a\x0d\x0a7. 构造纯粹的“互联网保险”形态\x0d\x0a如今中国保险行业中渠道过于强势，导致产品、组织架构都要围绕渠道建立。因此导致传统的保险公司很难真正做好互联网保险——他们不可能从组织架构层面重新塑造一个保险公司。所以颠覆性的保险公司只能从推倒重来。\x0d\x0a\x0d\x0a保险最原始的本质是互助（比如美国的 western mutual，英国的 Lloyd 都是互助本质），互联网其实是最可能实现互助的载体（使得地理位置、时间的聚集成为可能）。因此从真正颠覆的角度看，“相互保险”很可能未来会出现真正的大众的、纯粹的互联网保险形态：有相同需求、利益的群体将资金放到统一的互助池中，出险以后从池子里来，不出险就分还互助人。真正的取之与众，用之于众；风险共担，利益共享。由于大家的需求、利益相同（同类人），风险定价会有同质性，更主要的是真正的消灭了渠道，大幅降低了成本。\x0d\x0a\x0d\x0a互助是保险的本源，所以并不是天方夜谭。而从监管层面，对于这一形态也先知先觉，日前出台了《相互保险组织监管试行办法》，明确了态度，却也提高了门槛。\x0d\x0a\x0d\x0a四、互联网保险的最大悖论\x0d\x0a\x0d\x0a作者把本文结题部分定做互联网保险的最大悖论。那么什么是互联网保险最大的悖论？ 互联网保险的最大悖论，其实就是互联网保险，到底是互联网，还是保险。这个问题其实在没有实证的情况下是蛮难回答的，至少作者还的确没有一个明确的答案。在 P2P 经历了一整年的喧嚣之后，作者给 P2P 最大的悖论下的结论是，P2P 源于互联网，但回归金融本质。那互联网保险也是这样吗？\x0d\x0a\x0d\x0a互联网作为新型的商业模式本身就具有巨大的颠覆性。互联网带来最大的颠覆性之一，可能是用所谓“想象空间”来估值的神奇理论 _ 按照这一神奇理论，互联网元素公司的估值不是以盈利能力为准绳的，而是以可想象变现的用户数与数据量为准绳的。\x0d\x0a\x0d\x0a在此种理论下，最郁闷的莫过于那些有着巨大可变现用户数和数据的传统行业了，比如电信、银行、保险。以银行为例，它有着海量的用户数和数据量，它做大数据、征信绰绰有余，但可是谁叫它是传统金融行业呢？也只能在前些年还以低于 1 的 PB 估值。这也是为什么很多互联网企业不愿意惹上金融、要和金融撇开关系的原因。\x0d\x0a\x0d\x0a同理，那互联网保险呢？如果从保险的角度看，资本市场对保险的评估是以内涵价值为准绳的，这便是为什么保险公司一定希望做长期的寿险产品。按此，目前市面上不断涌现的互联网创新险种，其实内涵价值是不高的。但若以互联网的角度看，却是另一个故事。\x0d\x0a\x0d\x0a低价值的险种、甚至免费的险种变成了获客的巧妙手段，的确，高赔付的成本或许比日益渐涨的流量获取成本还要便宜。按照这一逻辑，获客之后，下一步便是希望这些“用户”能够购买高价值的保险产品。当然，这一步是否能实现目前还无法知晓了。\x0d\x0a\x0d\x0a所以考虑把这一问题留给读者，也希望大家各抒己见！

互联网的发展对保险业的机遇和挑战

马云有一个形象的比喻，“坦克装上翅膀未必是飞机，坦克就是坦克，只有飞机和坦克完全的结合，才能有未来”，“互联网+”当庆搭然也不是简单的“互联网+传统产业”，而是利用移动互联网、大数据、云计算等技术，让互联网与传搭差谨统行业深度融合，创造新的发展生态。传统产业与互联网结合，不仅要进行要素重组，而且要产生一系列“化学反应”。

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互联网保险的发展趋势，有哪些互联网保险值得买？

有什么网络保险值得购买？

互联网技术保险种类比较多，值得购买的有如下几种：

1、人寿保险：抵挡极端化风险性人寿保险大多为被保人给予死亡/全残保障，被保人保险理赔可以直接赔付一定数额的保障金。合适担负家庭经济重任的人群选购，是爱和责任的一种持续。

2、健康保险：给予诊疗保障

健康保险包含重疾险和医疗险，都能够为被保人给予诊疗保障。重疾险对于性很备尘强，通常是保障重疾。被保人诊断商业保险协议约定重大疾病或做到协议约定病症情况，车险公司给付。医疗险是费用报销型保险，满足保单承诺里的医疗费能够按比例分配费用报销。重疾险和医疗险配合使用，能有效避开病症所带来的财务风险。好如一般是每个年龄层的人都会必须配备。

3、意外险：意外事故保障

由意外事故所导致的被保人死亡/全残，车险公司给付出现意外保障金。意外险一般包括意外医疗，能报销意外事故所产生的医疗费。对于交通事故、航空公司出现意外、卒死、新冠肺炎、接种疫苗意外等，不同类型的意外险设计产品不一样。意外险杆杠高，几十块的保险费用就可以撬起几十万保额。

4、年金保险：定期储蓄，财政性资金

年金保险具备定期储蓄功能的，能够实现财政性资金。抵达指定年龄层，就可以按年或者月领到一定数额的分红保险。可作为孩子教育金、婚嫁金、老人们的养老保险金等几种主要用途。

5、增额终身寿：保障投资理财同时进行，盈利平稳增额终身寿不但能够提供死亡/全残保障，还能够完成利润的持续增长。有的产品还能给大家给予长期护理保障，兼顾保障和理财双向作用。不受到外界经济发展条件的限制，预订盈利白底黑字写上保单里。在保险单后半期，被保人可得到超保险费用多倍的盈利。

能够在一定程度上抵御通货膨胀

.投保限定有一定的放开过去保险的，针对老人、高危职业、带故障投保等人群并不友善，因仿袜禅为我们风险性太高，因此往日会有投保即拒赔的情况。而网络保险的诞生，给与这几类人群再次投保的好机会。比如老人可投保的防癌保险，高危职业可投保的意外险，带故障投保人群可投保的重大疾病险、医疗险这些。实际上，那应该得益于网络保险的“竞争”，互联网技术车险公司为了能抢占市场，持续放开投保限定，这才有了这几类人群的投保机遇。